W najbliższym czasie planuję zaciągnąć pożyczkę na wyposażenie kuchni. Z pierwszych szacunków wynika, że potrzebuję na ten cel ok. 10 tys. złotych. Zarabiam średnio 2,5 tys. zł miesięcznie, jestem kawalerem. Będzie to moja pierwsza pożyczka w życiu. Nie mam doświadczenia w tej kwestii, w związku z tym nie wiem, na jaką pożyczkę mnie stać, aby bez trudu spłacać zobowiązanie? – pyta Paweł, klient Ośrodka Doradztwa Finansowego i Konsumenckiego w Krakowie.
Na jaką pożyczkę mnie stać?
Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania jest zazwyczaj podyktowana koniecznością sfinansowania dużego lub nieprzewidzianego wydatku. Umowa pożyczka najczęściej wiąże nas z pożyczkodawcą na wiele miesięcy, dlatego decyzja o jej zawarciu, musi być przemyślana, a wysokość pożyczki dostosowana do naszych realnych możliwości spłaty. Jak zatem przygotować się do zaciągnięcia zobowiązania, aby miesięczne raty pożyczki nie były dla nas ciężarem?
Pierwszym krokiem, przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania oraz określeniu wysokości pożyczki, na jaką możemy sobie pozwolić, powinno być przeanalizowanie naszej sytuacji finansowej.
Budżet domowy
Pomocne będzie systematyczne prowadzenie miesięcznego budżetu domowego. Powinniśmy sprawdzić, czy nasz budżet udźwignie nowe obciążenie w postaci raty pożyczki, oraz czy spłata zobowiązania nie będzie wiązała się ze znacznymi wyrzeczeniami. Spłata pożyczki, wymagająca od nas rezygnacji z dotychczasowego poziomu życia może być uciążliwa, a w dłuższej perspektywie trudna do zaakceptowania. Miesięczna rata nie powinna pochłaniać wszystkich wolnych środków finansowych, jakimi dysponujemy.
Rezerwa finansowa
Konieczne jest zachowanie kwoty wolnej, która w momencie pojawienia się zdarzeń losowych pozwoli nam na sfinansowanie nieprzewidzianych wydatków, a cała sytuacja nie będzie rzutować na możliwość wywiązania się z umowy pożyczki w sposób terminowy.
Kalkulator zdolności kredytowej
Pomocnym narzędziem przy określaniu wysokości pożyczki, którą bezpiecznie, nie narażając się na ryzyko niewywiązania się z umowy możemy zaciągnąć, jest kalkulator zdolności kredytowej. Z kalkulatora można skorzystać bezpłatnie na większości portali finansowych. Należy jednak pamiętać, że jest to narzędzie pomocnicze, które jedynie w sposób orientacyjny określa wysokość pożyczki, która jest dla nas osiągalna. Podstawą rzetelnej analizy jest nasz zdrowy rozsądek i umiejętność realnej oceny naszej bieżącej i przyszłej sytuacji finansowej.
Dochody, koszty utrzymania, historia kredytowa
Pamiętajmy, że ostatecznie o wysokości pożyczki, którą możemy otrzymać, decyduje pożyczkodawca, po dokonaniu oceny naszej zdolności kredytowej. Każda instytucja udzielająca pożyczek stosuje własne metody i wskaźniki badania zdolności kredytowej, określone w wewnętrznych procedurach. Jednak zazwyczaj pożyczkodawcy biorą pod uwagę: wysokość dochodu, koszty utrzymania i wysokość stałych opłat oraz wysokość innych rat pożyczkowych i kredytowych. Bardzo istotna jest także nasza historia kredytowa zarejestrowana w Biurze Informacji Kredytowej.
